Finanzas Publicado el · 3 min de lectura
Entender la diferencia entre TIN y TAE puede ahorrarte cientos o incluso miles de euros al pedir un préstamo o una hipoteca. Dos ofertas con el mismo tipo de interés pueden acabar costándote cantidades muy distintas, y la clave para detectarlo está en saber leer estos dos indicadores.
Qué es el TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje que te cobra el banco por prestarte dinero, sin contar nada más. Es el precio "puro" del dinero y el dato con el que se calcula la cuota mensual de un préstamo.
Por ejemplo, un TIN del 3 % significa que, en un año, pagarías un 3 % de intereses sobre el dinero que debes. Como las cuotas suelen ser mensuales, el banco aplica cada mes una doceava parte de ese porcentaje sobre el capital pendiente.
Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) refleja el coste real del préstamo. Además del interés, incluye:
- Las comisiones obligatorias, como la de apertura o la de estudio.
- La frecuencia de los pagos: no es lo mismo pagar una vez al año que todos los meses.
- Algunos gastos vinculados, como ciertos seguros que el banco exige para conceder el préstamo.
Por eso la TAE suele ser más alta que el TIN. Si ves una oferta con un TIN atractivo pero una TAE mucho mayor, es señal de que hay comisiones o productos vinculados que encarecen la operación.
La diferencia entre TIN y TAE en pocas palabras
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Qué mide | El interés puro | El coste total |
| Incluye comisiones | No | Sí |
| Sirve para calcular la cuota | Sí | No |
| Sirve para comparar ofertas | Poco | Sí |
La regla práctica es sencilla: el TIN te dice cuánto pagarás cada mes y la TAE te dice qué oferta es más barata.
Por qué la TAE es obligatoria
En España, los bancos están obligados a informar de la TAE en la publicidad y en la información previa de sus préstamos. La idea es que puedas comparar ofertas de distintas entidades con un único dato homogéneo, aunque cada banco tenga sus propias comisiones.
Cómo comparar préstamos e hipotecas
- Compara TAE con TAE, con el mismo importe y el mismo plazo. Si cambias el plazo, la TAE también cambia.
- Pregunta por las bonificaciones: muchas hipotecas rebajan el tipo si domicilias la nómina o contratas seguros. Pregunta cuánto sube el tipo si dejas de cumplir esas condiciones y cuánto cuestan esos productos.
- Revisa las comisiones de amortización anticipada: no entran en la TAE, pero te costarán dinero si quieres devolver el préstamo antes.
- Mira el total de intereses, no solo la cuota mensual.
El plazo: lo que más encarece un préstamo
Alargar el plazo baja la cuota, pero dispara los intereses que pagas en total. Mira este ejemplo con una hipoteca de 150.000 € a un TIN del 3 %:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 20 años | 832 € | 49.655 € |
| 25 años | 711 € | 63.395 € |
| 30 años | 632 € | 77.666 € |
Pasar de 20 a 30 años ahorra unos 200 € al mes, pero cuesta unos 28.000 € más en intereses. Elegir plazo es buscar el equilibrio entre una cuota cómoda y un coste total razonable.
Tipo fijo, variable o mixto
En las hipotecas, el TIN puede ser fijo (no cambia nunca), variable (se revisa periódicamente según un índice como el euríbor más un diferencial) o mixto (fijo unos años y variable después). En los variables, la TAE que te informan es una estimación con el valor actual del índice, así que el coste real puede subir o bajar.
Calcula tu préstamo
Ahora que conoces la diferencia entre TIN y TAE, haz tus números. Con nuestra calculadora de préstamos e hipotecas verás la cuota, los intereses totales y la tabla de amortización año a año.
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